前几天，国家发展和改革委员会公布了《信用修复管理办法》（下称《办法》），并明确该办法自2026年4月1日起施行。

那么，这套新规适不适用于我们呢？以后信用卡忘记还了，还款后是不是就可以修复信用记录了？这大概是很多人看到新规后的第一反应，毕竟现在信用记录越来越重要，关系到贷款、就业甚至日常出行，谁都不想因为一时疏忽留下污点。

谁能修复？修复什么？

《办法》规定，“信用主体都依法享有信用修复的权利”。这意味着，无论是企业还是个人，只要不是被法律法规或中央政策文件明确钉死在“不可修复”的名单上，并且满足了规定的条件，都有权利去申请修复自己的信用。

再来说说信用修复的定义，很多人可能觉得修复就是把失信记录直接删掉，其实不然。新规里明确，信用修复是当信用主体已经纠正了失信行为、履行了相关义务后，就可以按照规定，推动有关方面终止对相关失信信息的公开公示，停止在系统间共享和使用这些信息，并且依法解除因此带来的各种惩戒措施。

这里面有两个关键动作要分清，“终止公示”和“停止共享使用”。“终止公示”很好理解，就是完成修复后，“信用中国”等权威公示网站，就不再展示你已经修复的这条失信信息。而“停止共享和使用”则意味着，全国信用信息共享平台会把你的信用状态更新，不再把“旧账”分享给各个行业主管部门、地方政府以及市场上的第三方信用服务机构，随之解除之前的失信惩戒措施，比如限制高消费等。

失信分等级，修复有门槛

新规的一大亮点的是将失信信息分类，分为轻微、一般和严重三个等级，不同等级对应不同的公示期和修复难度。

轻微失信，范围包括以简易程序作出的行政处罚、普通程序下的警告或通报批评，还有行业主管部门规定的较小数额罚款、异常名录等信息。这类信息原则上不予公示，确有必要公示的，公示期不超过3个月。

一般失信信息，则包括较大数额罚款、没收非法财物等行政处罚信息，最短公示期为3个月，最长为1年。

严重失信信息的范围最广，包括吊销许可证件、限制开展生产经营活动、责令停产停业、被列入严重失信主体名单等都属于这类，最短公示期1年，最长3年。

申请信用修复也不是想申请就能成，必须同时满足四个条件：最短公示期满，纠正失信行为并履行义务，公开作出信用承诺，符合法规等其他要求条件。

办理流程倒是比较便捷，全程可以线上操作。登录“信用中国”（https://www.creditchina.gov.cn/）网站，点击首页的“信用修复申请”，进入专题页面后按要求填报信息、上传相关材料。提交申请后，系统会按照“谁认定、谁修复”的原则，把申请推送给当初认定失信行为的主管部门，审核结果会通过短信和网站消息通知。

个人信贷逾期记录能修复吗？

对于很多普通人来说，最揪心的莫过于个人信用卡逾期、贷款违约，甚至因此被法院列为失信被执行人。一旦失信信息被挂在“信用中国”或各种网络平台上公示，无异于一场“社会性死亡”，名誉和日常生活都会受到影响。这样的情况，能指望新《办法》吗？根据新《办法》，自然人的失信行为原则上不公示。

根据《办法》的精神和条文，个人也享有权利为改善自身信用状况而努力。但这里有个容易混淆的点，修复信用信息和修复个人征信报告不是一回事。

《办法》里说的信用修复，修复的是以“信用中国”网站为代表的公示信用信息，信用修复能不能同时修复“个人征信报告”上的记录，目前还不明确。

我们日常生活中贷款、办卡时银行查询的“个人征信报告”，由中国人民银行征信中心管理，适用的是国务院制定的《征信业管理条例》。根据该条例，个人不良信息自不良行为终止之日起，还会在征信报告中保存5年，5年后才予以删除。

《信用修复管理办法》和《征信业管理条例》分属不同的制度体系，根据《办法》，自然人的失信行为原则上不公示，但在央行的“个人征信报告”上，这条记录或许还要跟随自然人5年之久。