2026年开年以来，国家金融监管总局及地方监管局陆续披露的罚单显示，恒丰银行多家分支机构接连被罚，其中不乏210万元、100万元的大额罚单，涉及郑州、福州、西安等多个核心布局区域。罚单涵盖虚增存贷款、信贷管理缺位、内控失效等多项违规行为，相关责任人被警告、罚款甚至终身禁业，追责力度堪称严厉。
作为一家总部位于山东的全国性股份制商业银行，恒丰银行曾历经改革重组，近年频频释放“转型提速”“冲刺上市”的信号，近两年公司业绩呈现增长的态势。但密集的罚单、偏高的不良率、历史遗留的违规隐患，却让这份“回暖成绩单”大打折扣。
近期罚单连发，违规旧疾缠身
1月28日，国家金融监管总局河南监管局对恒丰银行郑州分行开出210万元罚单（罚单编号：豫金监罚决〔2026〕4-8号），直指四项违规行为：虚增存贷款规模、个贷贷前对资料审核不严、个贷贷后管理不到位致资金被挪用、贷后管理不到位。
伴随罚单而来的，是对4名相关责任人的处罚：时任郑州分行营业部负责人刘伟、时任郑州自贸区支行负责人杨华、时任郑州分行业务九部负责人郭辉各被罚款5万元，时任郑州分行普惠金融部负责人乔娜被警告，违规行为大概率发生在几人任职期间，折射出郑州分行长期存在的信贷管理漏洞。
图片来源：国家金融监管总局河南监管局官网
在此五天前的1月23日，恒丰银行福州分行因“违规办理授信业务”被罚款100万元，相关责任人王刚被终身禁业。无独有偶，1月7日，恒丰银行东营分行因“内控管理不到位”被罚款30万元，时任行长王刚被禁业15年。结合两人履职轨迹推测，这两张罚单中的“王刚”大概率为同一人——2014年至2016年任东营分行行长，2016年至2020年任福州分行行长，两次违规均发生在其任期间，属于典型的“旧疾追责”。
图片来源：国家金融监管总局河南监管局官网
除此之外，恒丰银行莱阳支行因“信贷业务管理不到位”被罚款50万元，时任莱阳支行行长汪富洲被警告并罚款5万元；西安分行及下辖两家支行因三项违规合计被罚106万元，违规行为推测发生在近3年。梳理可见，这些罚单中，多数是针对历史遗留违规，其余涉及近期管控漏洞，违规领域高度集中在信贷管理、内控建设两大板块。
近期的密集罚单，并非孤立事件。回顾2024~2025年，恒丰银行的处罚记录从未间断，且出现多次百万元罚单。
据企业预警通《2025年银行监管处罚年报》统计，2025年全年，央行、金融监管局、外管局及派出机构针对银行机构及从业人员总计开出6521张罚单，相比2024年微降0.81%；罚没总金额却达到26.41亿元，同比增长44.95%；有1094家银行被罚，比2024年多了25家，信贷业务违规、内控制度不健全仍是主要违规领域。据不完全统计，恒丰银行在2025年处罚记录中，罚没金额超8000万元。
最具标志性的是2025年9月12日国家金融监管总局开出的6150万元巨额罚单。这是恒丰银行近年来收到的单笔金额极高的罚单之一，涉及“贷款、票据、理财业务管理不审慎”及“监管数据报送不合规”两大领域的多项违规。罚单金额之大、涉及业务之广、违规性质之严重，在2025年银行业监管处罚中名列前茅。
业绩表现“稳中向好”，收入结构单一
与罚单频发的窘境形成反差的是，恒丰银行在财报中呈现出“稳中向好”的态势。2025年前三季度，恒丰银行实现营业收入207亿元，同比增长7.25%；净利润45亿元，同比增长10.69%，在银行业整体增速放缓的背景下，这一成绩确实亮眼。但追溯2024年全年数据，其中潜藏不少隐忧。
公开资料披露，2024年，该行实现营业收入257.75亿元，同比增长1.98%；净利润53.57亿元，同比增长4.3%。然而，营业利润71.53亿元，同比下降13.81%。净利润的正增长主要依赖所得税费用的大幅减少，该行2024年所得税费用为20.85亿元，较上年大幅减少11.51亿元，以及递延所得税的调节。这种“节税式盈利”显然不可持续。
恒丰银行营收增长主要依赖利息净收入，2024年利息净收入约207.62亿元，占营收比重超80%，非利息收入占比仅19.45%，同比微降0.33个百分点。而该行手续费及佣金净收入仅占8.2%，同比下滑2.5%，非息收入增长主要依赖投资收益，而非可持续的中间业务。这种收入结构较为单一，核心盈利能力有待提升。
资产质量方面，恒丰银行近三年持续加大不良资产处置力度，不良贷款率持续下降，但仍高于同类股份制银行平均水平（公开数据披露，2025年上半年，股份制银行不良率为1.22%）。截至2025年三季度末，其不良贷款率降至1.42%，创下六年新低。另外，截至2024年末，拨备覆盖率154.4%，较上年末增加2.16个百分点。
此外，恒丰银行的不良资产处置压力依然较大。据阿里资产平台统计，2025年仅债权总额超1亿元的资产包就达77个，总额236亿元。另外，低于1亿元的资产包也超过290个。更值得警惕的是，此前恒丰银行多家分行因“掩盖不良贷款”成为高频违规事由而被罚，市场有理由质疑：账面不良率是否真实反映了资产质量？
与此同时，资本充足率作为银行抵御风险的“第一道防线”，也是监管重点考核的指标。近三年，恒丰银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率均满足监管要求，但呈现持续小幅下滑态势，资本补充压力逐步显现。
截至2024年末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.92%、11.43%及13.30%。不过进入2025年后，这些指标出现不同程度的微降。
截至2025年前三季度，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率分别为8.69%、11.10%，分别较上一季度末下降0.03、0.05个百分点，不过资本充足率较上一季度末上升0.33个百分点，达12.93%。
图片来源：公司2025年三季度第三支柱信息披露报告
有业内人士分析指出，资本充足率小幅下滑，主要原因是风险加权资产持续增长，而资本补充速度未能同步跟进。近三年，恒丰银行少有大规模的股权融资或债券发行，资本补充渠道较为单一，随着信贷投放持续扩张和不良资产处置力度加大，资本消耗加快，资本补充压力逐步显现，若后续不及时补充资本，可能会限制其业务扩张和风险抵御能力。
聚焦山东，深耕普惠金融与绿色金融
近三年，恒丰银行立足山东十万亿GDP的区域经济沃土，确立了“聚焦主业、深耕实体经济”的发展战略，业务布局重点围绕三大领域展开，且呈现明显的区域集中特征。恒丰银行重构普惠金融服务逻辑，从“重抵押、重报表”转向“主体实际需求”，推出“农产品仓单质押贷”等创新产品，给予50~75个基点的FTP定价优惠，降低经营主体融资成本。截至2025年末，该行省内涉农贷款余额达406.97亿元，普惠型涉农贷款同比增长16%，累计投放30亿元支持56个乡村冷链物流项目，代发农民工工资超80亿元，在山东布局128个乡镇金融服务站，打通金融服务“最后一公里”。
此外，恒丰银行还重点布局科技、绿色金融。在科技金融领域，推出“恒惠·科创贷”等系列产品，2024年科技贷款同比增长21%；绿色金融领域，恒丰银行积极打造绿色金融品牌，2024年绿色信贷增长近40%，聚焦绿色经济、低碳经济、循环经济等重大战略，加大金融支持力度。
同时，恒丰银行在对公业务上稳步扩张。2024年末，该行对公贷款余额达7231亿元，较上年增长455亿元，聚焦大住建、制造业等重点领域，同时推进供应链金融发展。
2026年初的密集罚单，对恒丰银行而言，既是监管的警示，也是转型的契机。近三年，恒丰银行在业务转型和业绩增长上取得了一定成效，资产规模稳步扩张，不良率持续下降，数字化转型逐步推进，但合规管控滞后、历史遗留风险、核心盈利能力不足等短板，仍未得到根本解决。
对恒丰银行而言，补齐内控和风控短板，提升核心盈利能力，才能在激烈的行业竞争中站稳脚跟，市场也将持续关注恒丰银行的转型进展。（《理财周刊-财事汇》出品）
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