如今，消费金融工具遍地开花。其中，“花呗”与“信用卡”作为两大主流的支付手段，已经深深融入了许多人的日常生活，成为不可或缺的消费助手。 

但如今有一批年轻人的消费观念正悄然改变，避免过度及超前消费，正逐渐成为他们的信仰，越来越多的年轻人决定不使用基于信用贷款的金融产品进行消费。但与此同时，也有人出于对未来可能缺钱的担忧，开始犹豫：如果要留一个备用，是留花呗好还是留信用卡好？

可以肯定的是：信用卡>花呗>借呗。

先说借呗，建议不到万不得已，千万不要用。借呗属于小微贷款范畴，跟花呗、信用卡这类消费信贷产品有本质区别。每一笔小微贷都会记录在征信上，即使你没有逾期，这对个人征信也有一定偏负面的影响。

再说信用卡和花呗，两者的区别，主要在于以下四个方面。

信用卡对个人信用影响更大

信用卡较于花呗，最具优势的一点是对个人信用的影响。个人信用在现代社会中至关重要。

使用信用卡并按时还款，可以有效提升个人征信记录，同时在发卡银行也能留下良好的信用记录，提高个人信用等级，为未来申请房贷、车贷等大额贷款时，带来更快速的审批流程、更高的贷款额度，以及更低的贷款利率。

虽然使用花呗时，只要保持良好的还款习惯，不产生逾期，不会对个人征信造成不利影响，但也不会提高个人在银行的信用等级。花呗主要提升的是芝麻信用分，该分数目前主要适用于支付宝合作的商家和场景。

就目前而言，中国人民银行的个人信用系统以及大银行的信用记录，因为广泛的应用性和权威性，对个人在金融及社会生活中更有用处。

信用卡使用场景更广

花呗主要在线上使用，除了覆盖阿里巴巴旗下的线上商城之外，还接入了亚马逊等多家电商平台，并且不少线下超市、便利店、口碑商家等都已经支持蚂蚁花呗付款。但是，和信用卡相比，花呗依然存在差距。有人认为，近年来花呗也在努力扩大使用场景，例如在学校食堂吃饭，可以把花呗当饭卡刷，信用卡可没法用。

但现实是，除了很多酒店、商场、专柜等至今还是不支持花呗外，一般线下门店能支持花呗的，都能通过支付宝绑定信用卡后，通过快捷支付使用信用卡，或是选择云闪付渠道使用信用卡。所以，上面提到的学校食堂的情况，也可以通过这一方法使用信用卡。

总言之，能使用花呗的地方基本都能使用信用卡，而能使用信用卡的地方不一定能用花呗。此外，信用卡还支持境外刷卡消费，让你在国外也能轻松刷卡。

另外值得一提的是，花呗不支持取现功能，这在一定程度上限制了其使用范围。而信用卡则支持取现，但需要承担较高的利息费用。

信用卡福利更多

相比花呗，信用卡的优惠力度大很多。各大银行均设有品牌日活动，与众多商场及商家紧密合作，推出如招商银行“周三五折”、交通银行“最红星期五”、光大银行“约惠星期五”等特色活动。这些活动或消费满额即减免一定金额，或提供专属优惠券，或直接以返现形式回馈消费者，都是实实在在省钱的优惠。

虽然花呗和信用卡一样，都有积分权益，但相较之下，信用卡积分较花呗积分更具优势，积分体系也更成熟。通常只要使用信用卡后，就能产生积分。低等级的信用卡积分可以用来换商城商品、外卖会员资格、购物券等，兑换品类也比较丰富，高端的信用卡积分可以兑换机场高铁贵宾厅、免费健身房、航空里程、酒店会员、免费体检等等。

花呗消费不单独产生积分，而是关联支付宝消费后，由系统综合评定产生积分，且并非每次消费都会产生积分。积分可兑换品类相对有限。

信用卡额度更高

在授信额度方面，蚂蚁花呗目前最高可达5万元。而信用卡的授信额度范围则更为广泛，白金卡可高达30万元，钻石卡甚至能超过1000万元，部分银行的高端卡更是没有额度上限。当然，信用卡的高额度往往是基于持卡人提供了相应的资产证明，而额度较低的信用卡，可能也仅有几千元。

受限于额度，花呗在遇到大额消费时可能会不够用，此时信用卡的高额度则显得更为给力。不过，额度高也意味着潜在的风险，对于自控力较弱的消费者来说，还是要谨慎使用。 

有一点，花呗比信用卡更具优势，就是信用卡在使用过程中可能会涉及年费，而花呗则没有。因此，选择信用卡时，要多多关注用卡费率。