众所周知，领取退休金有两个核心条件，一是达到法定退休年龄，二是社保缴纳满最低年限。不少人会纠结，达到退休年龄前，缴满15年最低年限后要不要继续缴？毕竟多缴5年，意味着要多承担一笔费用。而延迟退休方案落地后，社保最低缴费年限还将逐步上调，这就让更多人开始关心，社保缴15年和缴20年，退休后的待遇差距究竟有多大？

最低缴费年限上调

延迟退休方案不仅调整了退休年龄，更关键的是同步上调了社保最低缴费年限，这直接关系到不同出生人群的参保要求。方案明确，从2030年1月1日起，职工按月领取养老金的最低缴费年限，将从15年逐步提高到20年，每年增加6个月。

具体来看，2030年最低年限为15年6个月，2031年为16年，以此类推，每年递增半年，直到2039年正式定格在20年。这意味着，1988年及以后出生的人，退休时必须缴满20年社保，才能办理养老金领取手续，15年将不再是有效最低门槛。

需要明确的是，这只是领取养老金的最低下限，并非强制止步。无论是在职职工还是灵活就业者，经济条件允许的话，都可以选择多缴，遵循“长缴多得、多缴多得”的原则。简单来说，2030年前缴满15年、2039年后缴满20年，就可以在退休后领到养老金，但想多领养老金，需要多缴几年，而15年和20年的待遇差距有多大，也成了大家普遍关心的问题。

在上海，多缴5年，每月多领约700元

要算清15年和20年的差距，首先得搞懂养老金的计算逻辑。职工养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，两者相加就是每月实际到手的退休金

基础养老金和社会平均工资、缴费基数、缴费年限挂钩，公式为：基础养老金=（退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。个人账户养老金则是个人每月缴费累计储存额（含利息）÷计发月数，55岁退休为170个月，60岁为139个月，相关信息可在网上查看。

缴费年限越长，两部分养老金都会同步增加。多缴5年，统筹部分因为年限增加了三分之一，基础养老金也能多出约三分之一；个人账户里又多存了5年的钱，平摊到每个月自然也多。

以上海为例，假设一直按上海当前最低基数7460元缴纳，30岁开始缴费，55岁退休，不考虑未来工资增长和个人账户利息。缴15年，基础养老金约1492元，个人账户养老金约632元，每月合计约2124元；缴20年，基础养老金约1989元，个人账户养老金约843元，每月合计约2832元。若缴25年，每月合计可领3540元。也就是说，每多缴5年，每月多领约700元。

多缴5年，要多缴35808元，但每月多领700元，这意味着50个月左右就能把可以把这多缴的成本领回来，也就是说如果你55岁退休，59岁后每月的700元都是多领到的钱。活得越久，领的越多。

参保身份不同，缴费成本差距明显

职工养老保险分为两种参保方式，一是单位参保，二是灵活就业参保，两者退休金计算规则完全一致，核心区别在于缴费压力不同。

单位参保时，个人仅需承担养老保险8%、医疗保险2%的费用，大部分费用由单位承担，个人经济压力较小。而灵活就业参保属于个人全额缴费，养老保险需承担20%、医疗保险10%，没有单位分担，经济压力会大很多。

以上海当前的低缴费基数7460元计算，灵活就业人员每月需缴费2238元，全年约26856元。缴15年，累计缴费约40.28万元。缴20年，累计缴费约53.71万元，多缴5年需多花13.43万元。

前面算过，多缴5年，退休金每月多领约700元，那多领多久能回本呢？大约200个月。也就是说，从55岁退休，领到72岁才能追平少缴5年，以后多领的才是净赚。考虑到目前上海人均预期寿命达85岁，这笔交易看上去并不亏。当然，灵活就业者的压力在于眼前，每个月真金白银往外掏，收入不稳定的时候确实肉疼。

说到底，社保不是简单的缴费义务，更是晚年生活的重要保障。对于大部分人来说，只要经济上扛得住，缴到退休年龄是最稳妥的选择。