“奋进‘十五五’，保险让前行更有底气”，这是2026年“7?8全国保险公众宣传日”的核心主题。

保险何以托举百姓前行底气？答案就蕴藏在“十五五”规划宏伟蓝图之内：国家锚定金融业制度型高水平开放、超大城市民生保障现代化治理等时代命题，引导保险业坚守保障本源，充分发挥商业医疗保险补充保障作用，筑牢群众全生命周期健康防护屏障。

宏大蓝图的落地，终究需要依托一件件落地生根的保险产品、一项项便民惠民的改革实践。上海作为全国对外开放与医保商保协同发展的前沿阵地，持续出台系列配套政策，打通基本医保与商业健康保险衔接通道、拓宽医保个人账户使用范围，为外资险企参与本地多层次医疗保障体系建设开辟实践沃土。

作为国内首家外资独资寿险企业，友邦人寿保险有限公司（以下简称“友邦人寿”）紧扣“健康中国”战略与上海医改部署，在“医保+商保”融合发展中打造出具有示范意义的外资实践样本。

公司旗下《友邦智选逸生医疗保险》（下称“友邦智选逸生”）于2025年末正式开通上海医保个人账户支付通路，深度参与医保个人账户扩容改革。同时，产品以“一个核心（基础住院保障和指定门急诊责任）+两类增配（优质医疗资源与院外药械/全球特药）”的创新医疗险产品模式实现了“医保+商保”的深度衔接，精准契合“十五五”对商业医疗保险的新定位。

数据显示，截至6月24日，该产品已为近3.5万名上海职工、新市民提供有力医疗保障，为申城万千家庭夯实奔赴美好生活的坚实底气。

制度破局：外资险企探路“医保+商保”协同新通道

在“十五五”规划中，“扩大高水平对外开放”与“发挥商业医疗保险补充保障作用”均被放在重要位置。

这一政策背景下，外资保险机构发挥全球健康险运营积淀，深度参与地方医疗改革创新，就成为了推动“医保+商保”从政策文件转化为常态化民生实践的重要力量。

允许医保历年结余资金购买合规商业健康保险，是上海深化医疗保障制度改革的重要配套举措。《2025年上海市深化医药卫生体制改革工作要点》《关于促进商业健康保险高质量发展助力生物医药产业创新的若干措施》等政策文件，均支持用医保个人账户结余资金购买符合条件的商业健康保险产品。

长期以来，大量职工医保个人账户结余资金仅能用于日常门诊和小额购药等用途，资金沉淀难以发挥风险兜底作用；而群众若想配置商业医疗保险，往往还需额外支付现金，无形中抬高了优质保障的获取门槛。

友邦智选逸生于去年末正式打通医保个账支付通道，正是从支付端完成改革落地的关键一步。上海职工医保参保人可直接使用个人历年账户余额为本人及符合条件的直系亲属“零现金”投保，把静态余额转化为医疗风险缓冲垫，一方面有效缓解家庭面对大额医疗开支的经济压力，另一方面在激活沉睡资金的同时可借助保险杠杆显著放大资金效用。

作为外资险企参与医保个账扩容改革的代表性产品，友邦智选逸生的落地，也印证了金融对外开放与地方医改的双向赋能。业内普遍认为，外资机构主动对标本地医保改革政策，依托全球化产品研发能力承接政策落地要求，不仅丰富了市场供给，也为全国范围内外资险企参与医保协同改革提供了高质量的实践样本。

数据显示，截至2026年6月24日，友邦智选逸生累计服务34988名上海职工、新市民，提供健康风险保障1749.4亿元，初步形成了具有一定覆盖规模的民生保障供给增量。

价值重构：结构化保障重塑多层次医疗保障体系

步入“十五五”发展阶段，随着医保制度改革持续深化，我国多层次医疗保障体系迎来结构性升级，商业健康保险的战略地位显著抬升，不再只是简单填补医保报销缺口的 “补充方” ，而是联动医保、医药、医疗三方的“协同者”。

另一边，在老龄化加剧、创新疗法加速普及的背景下，市民的保障需求早已超越基础住院报销，高价特药、高端诊疗资源、一站式健康管理正成为普遍刚需。市场迫切需要与医保改革导向同频、覆盖完整就医链条的一体化健康产品。

友邦智选逸生采用“一个核心+两类增配” 的模块化设计，完全契合“十五五”商保全新定位与市民多元健康诉求，与基础医保形成错位互补、协同增效格局。

具体来说，在核心基础保障层面，产品核心责任覆盖一般及重疾住院医疗、质子重离子医疗、恶性肿瘤CAR-T院外药品费用等五大场景，500万元的中国境内保险责任最高给付限额，一般医疗年度免赔额仅5000元，同步延伸住院前后30天门急诊保障，直击大额住院支出焦虑，贴合基础大病兜底刚需。

针对突出的高价创新药械负担难题，该产品针对不同群体需求创新开发优质医疗资源与院外药械保障两大增配方向，大幅提升就医品质与选择自由度。产品提供院外一般药械及送检费用保障、院外特定药械保障、全球特药保障三类可选责任，皆为0免赔额。

其中，院外一般药械涵盖住院处方外购药品、外购医疗器械等；院外特定药械涵盖恶性肿瘤院外靶向药和其他肿瘤用药、恶性肿瘤临床急需进口药品、罕见病院外特定药在内的超300种特药及3个特种器械，累计限额400万元；依托友邦的全球医疗资源，产品全球特药责任更覆盖海外就医治疗及全流程服务，累计限额同样达400万元，补齐医保改革后的用药保障空白地带。

与此同时，产品顺应群众从 “治病报销”向全周期健康管理转变的需求变化，跳出传统医疗险仅做费用补偿的局限，整合了覆盖诊前、诊中、诊后的全流程健康服务，包括健康咨询、门诊预约、就医陪诊、特药配送等实用支持，并提供全国30余家知名医院特需/国际部直付服务，进一步完善客户的就医选择，让市民在享受基础医保的同时，能够便捷获取高品质医疗服务。

从事前干预、事中支撑到事后兜底，友邦智选逸生构建起完整的健康管理体系，充分体现了“十五五”阶段商业医疗保险兼顾费用补偿与健康治理的全新职能。

服务筑基：专业服务打通改革红利“最后一公里”

全面落实“十五五”普惠金融下沉部署，积极响应2026年“7·8全国保险公众宣传日”的“保险五进入”号召，把保险服务送进校园、农村、社区、企业、商圈，既是保险业践行以人民为中心发展理念的重要体现，也是让政策红利真正走进百姓生活的关键抓手。

在这一背景下，友邦人寿依托一支高质量的本土专业化代理人服务网络，把医保制度改革政策、个账投保指引、全周期保单服务下沉，打通服务的“最后一公里”，破解群众对个账购险改革政策认知不足的问题。

自去年12月友邦智选逸生打通医保个账支付渠道后，千余位友邦营销员走进企业、社区、机关等机构，面对面普及金融保险理念和医保个账知识，帮助客户理解政策规则、保障责任及投保流程。

这支自1992年便在上海发展壮大的专业服务队伍，不止承担前端投保引导职能，更化身市民身边可靠的健康及财富管理伙伴，服务链条延伸至保单规划、出险理赔协助、常态化线上健康咨询、全流程健康管理等全周期环节，以有温度的陪伴式服务拉近保险与群众的距离。

正如2026年“7·8全国保险公众宣传日”主题所昭示的那样，保险的价值，不在于一纸合同的签署，而在于为百姓的前行之路增添一份笃定的底气。

友邦智选逸生不仅是一款医疗险产品，更是外资机构深度参与 “医保 + 商保” 协同体系建设的探索实践。它用医保个账支付这把“钥匙”，打开了沉淀资金向风险保障转化的通道；用创新的保障结构，回应了群众从“有没有”向“好不好”升级的健康需求；用专业而有温度的服务网络，以市场化专业力量完善城市多层次医疗保障治理体系。

在“十五五”开局之年，这类实践释放的信号已经十分清晰：商业健康保险不再是基本医保的“配角”，而是多层次医疗保障体系中不可或缺的“主角”之一。谁能在支付端打通堵点、在产品端做实保障厚度、在服务端下沉触点，谁就能在新一轮医改与金融开放叠加的周期中掌握主动权。