王菁是一家普通外企的部门经理，月收入1万元，和老公一起还房贷，生活也算过得滋润。但是日前一场突如其来的意外，让她没了主意。婆婆突然得了脑溢血住院，需要20万元的手术费，把两个人手中能动用的现金都凑了凑，还差10万元。“手术迫在眉睫，亲戚朋友也借不到多少，如果再借不到钱，只能先用信用卡透支取现应急了。”王菁说。

人生总会遇到各种突发状况，像王菁这样急用钱的情况也不少见，平时的现金存款并不多，大部分用来购买了基金、股票或理财产品，没有充足的风险储备金，资金周转很容易出现困难。

如今的社会人人闻“钱”色变，想要避免“人情债”，信用卡取现、现金分期都可以解决这一问题，究竟哪种更实用呢？

信用卡取现限制多

信用卡取现相当于向银行预借现金，操作和储蓄卡方法一样，在ATM机上插卡输入密码即可，操作便利，但这种方法限制多。

据银行工作人员介绍，信用卡取现受额度限制，有的银行信用卡可100%取现，如招行YOUNG卡，有的银行则是50%甚至30%的取现额度。根据人民银行和外管局的规定，境内通过银联网络取现时，每卡每日取现累计金额不超过等值1万元人民币，这样对于王菁来说，几天内想取现10万元基本难以实现。

同时，透支取现不仅不享受免息还款待遇，还要支付手续费和利息。除了招行YOUNG卡、浦发青春卡等几张每月取现免手续费的信用卡外，每家银行取现收取的手续费都各不相同，如建行通过本行或银联网络境内取款，按取款金额的1%收取，最低2元，最高100元，本行本地取溢缴款免收手续费；交行境内人民币取现，收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元（Y-POWER信用卡境内人民币取现，每笔人民币5元）。

取现的利息按日利率0.035%～0.05%计收，按月复利计算，从取现记账日起算，直至还款完毕。如果王菁和其丈夫要从信用卡中透支10万元，按基准日利率万分之五计收利息来算，每日利息就要50元，1个月利息就是1500元。由于利息是按照月复利计算的，还款之前所取本金均全额计息，一旦还有后续的治疗费用导致短时间资金周转不开，王菁与丈夫的还款压力就会越来越沉重。

所以信用卡取现更多用于应急境外出行现金不够的突发状况，境内取现可以从信用卡中获取的资金十分有限。由于每日限额的规定，每次取款也十分繁琐，并不能解决燃眉之急，一旦短时间内无法还款，之后利息的“雪球”也会越滚越大。

现金分期低成本

虽然信用卡取现限制诸多，但是信用卡仍然是一个很好的借款途径，如今多家银行提供的现金分期业务，就能解决有着小额贷款需求的持卡人的问题。虽然手续费高于普通的消费分期，但与信用卡透支取现相比，持卡人的压力能减轻不少，再配合信用卡中心推出的手续费率优惠活动，低成本贷款问题迎刃而解。

上海农商行信用卡工作人员告诉记者，当客户申请“鑫福金”业务后，银行会根据持卡人提供的材料与实际的资信情况进行审核，最终将持卡人获得的“鑫福金”信用卡额度转入其在同行开立的同名借记卡中,即可提现，持卡人申请额度最低为人民币2000元（含）起，最高不超过账户信用额度，溢缴款和临时额度部分也不能申请。

上海农商行提供了6期、12期、18期、24期、36期供持卡人自由选择，并推出了两种应还本金模式。一种为每月归还本金1%，最后一期归还剩余所有本金；另一种为每月归还本金5%，最后一期归还剩余所有本金。每期本金分摊比例为1%时，6期、12期、18期手续费率分别为8.4%、16.8%和25.2%，每期本金分摊比例为5%时，6期、12期、18期手续费率分别为7.2%、13.2%和16.2%，手续费一次性收取，在分期后最近的一期账单日入账。即日起至3月31日期间，本金分摊1%模式中12期与18期享优惠手续费率，分别为4.5%和7.3%。

建设银行推出的现金分期业务分为3期、6期、12期、18期和24期，除3期手续费为0.81%，其余费率均为0.75%。每月手续费=分期总金额x每月手续费率，将在分期后的每个账单日按期入账并收取。申请金额必须为100元的整数倍，最低为500元，最高不超过持卡人可用信用额度且累计不超过人民币5万元，即日起至2017年3月31日，办理现金分期单笔金额满5000元（含）且期数6期以上（含）享受手续费基准费率7折优惠，优惠费率为0.53%。同时活动期间通过微信、手机银行办理现金分期，最高享分期金额的4倍积分。

中信银行推出的“新快现”是一种可支持大额度现金分期的借款产品，最低1000元，申请金额为1000元的整数倍，申请成功后，每月月供（每月应还本金+每月手续费）将计入持卡人每月信用卡账单。中信提供1、3、6、12、24、36期供持卡人自由选择，其月手续费率分别为1.5%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%和0.76%。

值得注意的是，“新快现”办理成功后不可以更改期数及金额，但可提前还款。如果持卡人只是因为资金周转问题临时借款，提前还款就可提前减轻财务负担，只需持卡人通过客服电话申请，并额外支付收取剩余未偿还本金的3%作为手续费即可。

浦发银行的“万用金”也是一种现金分期业务，即日起至2017年3月31日，“万用金”推出了手续费九二折优惠，活动期间持卡人通过官方微信、浦大喜奔APP、浦发银行信用卡支付宝服务窗或浦发信用卡云账单成功办理，即可享受优惠。3、6、12、24、36期，一次性收取手续费率优惠后分别为2.43%、4.41%、8.22%、15.54%、22.93%，分期收取手续费率优惠后分别为2.48%、4.58%、8.80%、17.46%、27.00%。

此外，即日起至2017年6月30日，持卡人通过指定渠道成功办理12期及以上的万用金，且单月申请金额满5万元的主卡持卡人，可参加满足活动条件的次月微信“红包分享日”专场活动，含最低88元指定分期用途刷卡金，最高可领取4888元分期刷卡金，100%有奖。