有人说，“找工作嫌你老，想退休嫌早”，正是35岁职场人士的尴尬。相比于60岁左右的正常退休年龄，提前25年退休，最大的问题就是没有了收入来源。但是，如果有能力提前实现财务自由，就可以在“尴尬的年龄”直接退出职场竞争，并且安心地享受人生。

“退一步”享受人生

今年36岁的盛颖（化名）已经做好了随时退出职场的准备。14年前，她从一所顶尖高校毕业，并且在众人仰慕的目光中，进入了一家知名外资投行工作，不到几年时间，盛颖的年薪就达到了百万级别。

“在许多人眼中，我是一个非常‘强悍’的女子，无论在体力还是智力上，都不输身边优秀的男性。”盛颖说道。投行的工作强度极大，平均每周工作100个小时，有时甚至超过120小时，从最初的分析师升到助理后，相对轻松一些，但每周的工作时间也不会少于80小时。

十多年高压之下的工作，为盛颖积累了千万元以上的存款及上海中高档小区内的一套房产。不过，随着年龄增大，她感到自己的健康和体能在衰退，而由于全身心投入工作，也无暇考虑个人问题。去年她的一位同事因为胃癌去世，给盛颖带来了不小的精神触动。“我们用青春换来更优越的生活条件，但却没有时间享受人生。”

她计划将在一年之内退休。盛颖说：“以我现在的积蓄，即使不工作，也足够在后半生过上体面的生活了”。她还表示，未来如果遇到合适的对象，也会考虑结婚，而如果没有，她也会把一个人的生活过得有滋有味。

35岁退休不是精英专利

许多人认为，35岁就实现财务自由，是盛颖这样的精英人士才可能享有的权利，而普通人“花的永远比挣的多”，想要获得财务自由，则完全是痴人说梦。

实际上，并非如此。

诚然，盛颖在36岁时就积累了1000万元以上的金融资产，实现了高层次的财务自由，有了这个级别的资产，完全可以保证她在退休后的高品质生活，无论是每周去高档餐厅，每年出国旅行，还是任性“买买买”都可轻松实现。

然而，并不是一定要在35岁前赚到1000万元才能实现财务自由，根据《理财周刊》的测算，对于普通夫妻两人而言，拥有450万元左右的可投资资产，就可以实现初级财务自由。

所谓的初级财务自由，指的是夫妻两人的被动收入可供每日500元的消费水平，换算成每月为1.5万元，每年为18万元。这个消费水准，在北上广等一线城市能够基本达到中产人士的生活水平，被动收入中的三分之一支持衣食住行的基本支出，剩下的三分之二则可以满足购物、旅行等正常的休闲娱乐支出。

对于中级财务自由和高级财务自由而言，所对应的金融资产分别为900万元和2700万元左右。如果夫妻两人在子女教育上有较高的期望，则还需根据实际情况为其储备一定的教育资金。

财务自由需早规划

就拿最初级的财务自由来说，要通过13年左右的工作时间，积累450万元的金融财产，如何才能成为可能呢？

让我们来仔细算一下。假设某家庭夫妻两人大学毕业后的总收入为25万元，各项消费支出占40%，剩下的为存款，则第一年的存款为15万元。从第二年开始，每年的收入、消费和存款均以10%的比率增长，以此类推，则第二年的存款为16.5万元，第三年为18.2万元……所有这些存款均以5%的投资收益计算，则13年以后，两人的金融资产总额将达到493万元。对许多中产人士而言，这并非是不可能实现的梦想。

如果在13年的工作期间里，平均的收入增长幅度达到15%，其他条件相同，则在35岁时可积累的金融资产总量就能够达到672万元，可以向中级财务自由迈进。同样，如果抬高起薪的水平，工作第一年存下20万元，其他条件不变，则35岁时的金融资产为658万元，也稳稳超过了初级财务自由的标准。任何人都可以通过这个方法，测算自身实现财务自由的可能性。

总的来说，要实现“35岁退休”的目标，在10多年的时间中积累大量存款，就要早作规划，尽可能提高职场收入或投资收益。首先，要在工作一开始就“入对行”，有较高的收入起点，同时公司及行业也能在未来10年中保持良好的发展，维持较好的收入增幅；其次，即使“起薪”不高，也可以通过加速职业发展的方式实现快速收入增长，如每3～5年争取一次升职、跳槽的机会，让收入在原有水平上达到30%以上的提升。同时，也要善于投资，让每年的资金结余获得更好的投资回报，加快资产积累的速度。

多管齐下增收节流

不过，要在35岁就实现财务自由，显然并非一条坦途，在早期的职业生涯中就取得优势也并非易事。如果不能像盛颖这类精英人士那样，通过丰厚工薪收入在36岁就过上有房、有车的退休生活，就需要在不同的理财目标中作出一定的取舍。

不买房，是许多人要实现“35岁退休”的一个前提。在北上广等一线城市购房，一套地段较好的房产所需要的首付、装修、各种税款、交易费用等至少会消耗普通中产人士10 年工作的积蓄，而房贷的月供也会占到收入的一多半。一旦成为了“房奴”，自然也就只能和大笔存款说再见。

需要注意的是，将购房纯粹当作一种投资手段的做法也值得商榷。虽然一线城市的房价在过去20年经历了高速增长，但作为一种投资品类，却有着流动性低、交易成本高、租金回报率相对较低的特点，因此，并非实现财务自由的首选。

此外，如果难以在本身的职场竞争中脱颖而出，通过兼职、做小生意等手段也可实现增收的目的。27岁的Coco是一家民营企业的海外销售人员，每月的工薪收入为1.5万元。不过，除了这份工作以外，Coco还是一家果汁店的老板，以及Airbnb的房东。在完成了一些设备购买、租房装修等的前期投入后，这两项生意目前已进入正轨，每年可以给Coco带来将近20万元的被动收入，相当于每年多领了一份薪水。

Coco计划着自己可以早日“退休”，去世界各地游山玩水。她说：“除了人员的频繁流动，我需要不停地招人以外，现在这两样生意都不需要花费我太多的精力，未来就算是在公司辞职不干了，通过这些收入至少可以解决生存问题。”