美国人为何靠欠债积累财富

2014-08-08 | 作者: 乔磊

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美国一项最新调查报告显示，截止到2013年9月，美国家庭平均欠下的债务为53850美元，其中70%的债务来自购房贷款。与中国土豪不同的是，美国人买房很少用现金一次性购买，而是从银行借款30年慢慢还，用银行的钱为小家庭积累财富。

“好”的债务在积累家庭财富

债务是家庭理财中最常遇到的一个词，很多理财专家认为保持无债一身轻，享受最低债务或零欠债的生活是保持良好家庭财务状况的一种渠道。而最新的研究报告则认为，债务的另一种说法叫做信用，通过借债可以加速积累家庭财富。债务可以分为“好”的债务和“坏”的债务，一般而言，购买住房贷款、学生上大学的教育贷款可视为“好”的债务，而信用卡债务则会被认为是“坏”的债务。购买住房贷款虽然要支付银行利息，但由于现在住房贷款利率很低，每月分期付款只要对家庭的财务状况不构成困扰，就等于拿着银行的钱为自己的家庭财富添砖加瓦。上大学的教育贷款是一种投资，换取的是接受高等教育后社会地位的转变和经济地位的提升，一个大学生一生中赚的钱要比高中毕业生赚的钱至少多出100万美元，教育的投资回报率之高是显而易见的。信用卡债务在美国可谓臭名昭著，这种债务大多是用于生活方面，有些美国人为了享受现代化的生活，不顾自己的经济状况，寅吃卯粮依赖信用卡借钱度日，最后不得不偿还高额的利息，成了死不悔改的债奴。

学者的研究认为，高负债并不意味着财务窘困，有时还可能是财务稳定的表现。衡量美国人财务健康与否的标准并不在于负债的多寡，而在于负债的类型。以房贷为例，在房屋中位价与家庭收入相对较高的州，房贷所占的负债比率也更高。但高房贷比率并不会伤害这些州居民的个人财务或存钱能力，因为持有一套房产不仅有助于积累财富，屋主还能因此减税。美国经济政策研究所的专家认为更高的房屋价格虽然会带来更多房贷，但房产本身的价值也更高。其他非房贷的负债可能更说明负债人有经济压力。在房价与个人收入都较高的州，居民的负债率相对较高，而低收入州的负债也相对较低。

美国人为何30年才付清房贷

美国梦的一个重要组成部分是拥有住宅，说穿了就是人活着就得有个窝。如果为了一个窝把一生的积蓄都投进去，这代价太大，因为人还要生活，还要瞻前顾后。用30年时间买下一幢住宅，许多人会把自己称作是房奴，但美国人却不这么看。这不叫房奴，而是积累家庭财富，所以美国人找出一大推理由就是不用现金一次性买房，而是宁肯花30年时间来还清住房贷款。

说是在的，如果有钱，一次性把房子买下来是既省事又痛快。但美国人穷，要让他们一次掏出几十万美元买幢房子还真不容易。与此同时，美国人还很固执，专家也敲边鼓，没事千万不要急着把住房贷款还清。住房贷款那是债，虽然被叫做“好”的债务，但毕竟也是欠着银行的钱啊。欠钱不怕，但千万别成债奴，既然生活中总是有欠债的时候和地方，美国人宁肯是背着房贷的债务来过日子。说来道去，美国人自己倒是总结出几条宁肯背着房贷债务也不及早还款的理由。理由之一是如果家庭的信用卡债务较多或还有其他债务，那住房贷款就慢慢还，别着急。因为信用卡债务的贷款利率高，而30年固定住房贷款利率现在只有4.2%，况且住房贷款利息还可以抵税。如果一个人没有在退休储蓄上投入更多的钱，那就更不要急于还清住房贷款，有钱先投到退休储蓄账户上，这是为养老做准备。即使没有信用卡债务，养老钱也准备的差不多，专家建议还是别急着还清住房贷款，子女的大学教育要花钱，股市也要投资赚点零花钱。生活上每月的有不少开销，有房住了，但不能让生活质量下降，手头有点钱不要亏了自己，让生活过得舒服一些。这就是美国人的欠债经，而且非要占住房贷款的一点便宜，因为这便宜占的值得。

经济发达地区民众欠债多

欠债在美国算是一门学问，而且还能反映出经济的好坏。欠债越多的地方往往是经济发达、民众收入和水平较高的地方。而欠债少的地方往往经济落后，民众收入较低、生活水平较差。这似乎也给人一种感觉，欠债越多越说明有经济实力，因为穷人想欠债还没人借给你钱。表1的数据可以反映出美国各地区民众家庭背负债务的基本情况，东部和西部地区是美国经济最发达的地区，居民家庭平均收入超过8万美元，这些地区也是美国住房价格最高的地区，在东部地区住房的中位价格达到27万多美元，西部地区住房的中位价格超过30万美元，这比中部和南部地区的中位房价要高出一倍。房价高自然使居民的住房贷款债务增多，同时也使这些地区民众的家庭财富值要高于其他地区。

表1：美国各地区民众家庭欠债平均数（美元）

地区	平均债务	平均住房债务	平均非住房债务	平均家庭收入	住房中位价格
全美地区	53850	37952	15898	72253	174410
新英格兰地区	68401	50518	17883	86283	273638
大西洋中部地区	54799	37610	17189	80582	237011
中部东北区	47251	31720	15532	65877	142044
中部西北区	52175	36133	16043	67020	147320
大西洋南部区	53633	37495	16138	71632	167713
中部东南区	39139	24605	14532	57510	125810
中部西南区	39931	24671	15260	65843	128043
西部高山区	59563	43386	16177	70511	180294
西部太平洋区	69831	54573	15259	82134	315135

美国欠债最多的十个州

全美民众背负债务最多的十个州都属于经济发达地区，这十个州民众家庭平均年收入最低为77606美元，最高的为96180美元。而在住房价格方面，最低的住房中位价格为239466美元，最高的为503850美元，住房债务占家庭债务七成左右，而其他债务则占家庭总债务的三成左右。在负债最高的夏威夷州，房屋中位价格为503850元，为全美最高。该州居民的家庭平均年收入为83006美元，居民家庭债务平均为83810美元。当地住房价格昂贵，居民住房债务占家庭总债务的80%。高房价自然使一部分家庭面临买不起房的困境，但由于30年分期付款的购房支付手段，也在某种程度上降低了民众购房上的经济压力。夫妻两人，只要有稳定和较高的收入，购买一套适合于自己经济状况的住房并不是难事，而且度过了30年的还债期，住房就成为名副其实的家庭财富。

表2：美国民众家庭欠债最多的十个州（美元）

州	平均债务	平均住房债务	平均非住房债务	平均家庭收入	住房中位价格
夏威夷	83810	67300	16510	83006	503850
马里兰	76583	58868	17715	94160	283987
科罗拉多	74340	56742	19579	77606	238330
弗吉尼亚	74279	56922	17358	85877	241272
华盛顿	73380	56612	16768	76926	246548
马萨诸塞	73156	55503	17653	90576	328527
康涅狄格	70591	52525	18066	96180	271710
加州	69697	54833	14864	83358	354501
阿拉斯加	68524	49249	19275	85975	248678
新罕布什尔	67805	47957	19847	81747	239466

美国欠债最少的十个州

美国民众欠债最少的十个州一看州名就知道属于美国的“第三世界”，经济不发达，居民收入不高。欠债最少的是密西西比州居民，家庭平均欠债仅31000余元，该州也是美国最穷的州之一，居民平均年收入为53446美元，房屋中位价格为101257美元。该州最大的好处是房价低，虽然是房价低，但也不是人人有其屋，穷人多，差钱的人多，再便宜的房子也买不起。在密西西比州，居民的住房债务占家庭总债务的54%，其他债务占家庭总债务的46%。住房债务被称之为“好”的债务，但在民众欠债最少的十个州，住房债务占家庭总债务的比例却不是很高，相反那些可能属于“坏”的债务所占比例却是较高。同样是背负债务，最后的结果或许不同，“好”的债务越多，积累的家庭财富就越多。而“坏”的债务越多，不仅无助于家庭财富的积累，甚至会成为债奴。在美国收入最高20%家庭的住房债务额占所有家庭住房债务额的48%，而收入最低20%家庭的住房债务额仅占所有家庭住房债务额的3%。美国贫富差距大，穷人收入少，就连欠债也赶不上时髦，想欠钱都没有资本。

表3：美国民众家庭欠债最少的十个州

地区	平均债务	平均住房债务	平均非住房债务	平均家庭收入	住房中位价格
密西西比	31065	16864	14201	53446	101257
西弗吉尼亚	33970	19355	14615	54676	101866
阿肯色	37162	22706	14456	54906	109171
路易斯安那	38077	22916	15162	61800	141537
奥克拉荷马	38639	23330	15310	61178	115969
阿拉巴马	38747	23686	15097	58210	124999
肯塔基	40309	26008	14301	57566	122564
德州	40757	25395	15362	71763	131086
印第安纳	42138	27539	14644	62176	124491
田纳西	42378	27967	14411	60416	139812

欠债不还后果很严重

根据都市研究另一份调查，美国有7700万人被列入欠债不还的黑名单，这些人人均欠债5200美元。这些欠债一般不是住房贷款，而多为信用卡债务或是汽车贷款等“坏”的债务。欠债不还在美国还挺流行，50个州没一个州能干干净净。内华达州欠债不还的人数比例最高，为47%，人均欠债金额也是最高的，为7198美元。北达科他州人欠债不还比例最低，为19%。一般而言，拖欠信用卡债务超过6个月以上人会进入黑名单。当然这世界上没有欠债可以不还的道理，美国自然也不例外。实际上，欠债不还的后果很严重，追债人要起债来是凶神恶煞，欠债人也要为自己欠债不还付出巨大与长期的代价。即使人们最后还清了欠债，欠债不还的污点仍会保持7年，真可谓黑帽子戴起来容易，要想摘下去却没那么简单。欠债不还的另一个后果是影响信用评级，需要钱时，却没有银行肯借钱，活人真能让尿憋死。