问：最近我接到一家保险公司的推销电话，他们推荐了一款两全保险给我，说是这款产品的收益率很高，可以达到12%，听上去挺有诱惑力的。毕竟这是保险公司的产品，比起那些网贷公司来说，要正规得多。虽然我知道买保险应该更看重保障功能，但如果我就当成是理财产品来买，不是也挺不错的吗？只是不知这样的保险是否靠谱，是不是真有此类的产品，还是新型的电话诈骗？

对于通过电话销售的保险，我们一定要多个心眼儿，毕竟保险是一种比较复杂的产品，在电话中很容易遗漏一些细节问题。由于你没有说出具体的保险名称，我无法帮你查询相关的资料，也就不能帮你进行更详细的分析。

不过，类似的事情我也经历过，我想我的经验可能会对你有帮助。我也曾经接到过一个保险推销的电话，业务员在电话中不厌其烦地说她们的产品如何好，收益率可以达到20%。根据我的经验，保险公司的万能险、分红险等投资型保险的最高保底收益率为3.5%，测算收益率通常分为3档，低档在3.5%左右，中档在4.5%左右，高档在6%左右。20%的收益率显然是不可能的。于是，我就问了保险业务员一句：“你这个20%的收益率是1年的收益率，还是整个保险期限的收益率？”她回答说：“是整个保险期限的收益率，不过这个保险还有不错的保障功能……”果然不出我所料，这样的推销术是带有一定误导成分的。这款保险是5年期产品，20%的收益率平均到每年也就是4%，是一款很普通的保险产品。但业务员只强调了收益率，并没有告知实现这个收益率的期限，让人误认为是每年20%，从而产生购买的冲动。

我不知道你的情况是否和我一样，从你的来信中，我没看到保险的期限有多长。但我估计，12%的收益率并不是年化收益率，因为目前没有保险公司能实现这么高的预期收益率。当然了，这款产品可能有不错的保险保障，而你又正好需要补充这样的保障，那么，你仍然可以选择这款产品。

如果你已经有了相应的保险保障，只是希望购买一些稳健型理财产品，那么不少保险公司的投资型保险还是值得考虑的。特别是中小规模的保险公司，会推出一些短期的理财型保险，从过往的业绩看，预期收益率要高于银行的理财产品，投资者也可以考虑投资。如有的万能险、分红险投保后1年就可以免费退保，预期年化收益率在5%～6%之间，比1年期银行理财产品的收益率高出1个百分点。加上还有少许的保障作用，完全可以作为银行理财产品的替代品。

需要提醒注意到是，保险产品的设计普遍比较复杂，即便不考虑保障的功能，也需要仔细研究合同，毕竟保险的最高保证收益只有3.5%，一段时间内的高收益并不能维持很长时间，清楚地理解了保险合同后，再买保险就不太会被忽悠了。