问：我今年初的时候，以1美元兑6. 54元人民币的汇率换了5万美元，换汇后也没有什么产品可以投资，就在银行存了一年的定期存款，利率很低，只有0.75%。近期，人民币快速贬值，我的存款也快到期了，请问存款到期后我该不该获利了结，把美元换回人民币？

标叔：在回答这个问题以前，我先要问你一个问题，你换美元的目的是什么？通常，我们选择换外汇都是因为有一定的外汇需求，比如说海外旅游、海外购物、留学或海外资产配置。如果你有这方面的需求，问题就简单了，当然是继续持有美元，这样就可以提前锁定成本。

但从你提问的情况看，似乎并没有使用大额外汇的需求，更多的是把美元当成一种投资产品，希望能够赚取汇率的差价。目前，1美元现汇兑换人民币的价格在6.88元左右，近1年的时间，你手里的美元升值了约5.2%，加上1年的存款利息收入，差不多赚到了6%。显然，这样的收益率已经能让你满意了，否则你也不会考虑获利了结的问题了。

既然是把美元当成投资产品，自然要考虑美元的未来走势。近期，受12月美联储极可能加息以及特朗普当选新一届美国总统的影响，美元走势强劲，美元指数冲上了100点大关。市场上的主流观点认为，美元还会继续上升，人民币有可能贬到7以下。如申万宏源证券认为，2017年人民币会贬到7.3。这就意味着，未来1年美元兑人民币还将升值6.1%，加上美元的存款利息，持有美元有望获得约7%的预期收益率。在这种预期下，显然持有美元是更合理的选择。不过，市场的变化往往出乎人们的预料，今年主流观点认为英国不会脱离欧盟，结果英国公投脱欧了；美国总统大选，主流媒体都认为希拉里将获胜，结果特朗普逆袭了；很多人认为特朗普上台将增加不确定性，黄金将暴涨，没想到在短短几小时内黄金由大涨变成了暴跌。因此，未来美元会怎么走还真不是一件容易预测的事情。

那么，你该怎么办呢？这要看你的需求和资产情况。如果未来你有外汇方面的需求，可以继续持有美元。如果你的资产较多，适当持有少量外汇资产，可以对冲单一人民币资产的部分风险。如果你没有外汇的需求，资产也不是很多，适时获利了结，也不失为一项合理的选择。毕竟能实现6%预期收益率的理财产品还是很多的，如部分债券基金，3年的平均年化收益率都可以超过6%，风险也不高。

如果你决定继续保留美元，建议你做一些更积极的投资。如投资美元理财产品，一年的预期收益率在2%左右；投资QDII海外债券基金，风险也不是很大，收益率也会高于美元存款。当然，在选择美元投资产品前，你先要对这些产品的风险有所了解，特别是QDII产品，收益率可能高一些，但存在亏损的风险。了解清楚风险后，再根据自己的风险承受能力，选择适合的产品投资。